El compromiso social con la conservación del medio ambiente está modificando el mercado hipotecario. Prueba de ello son las denominadas hipotecas verdes, una iniciativa del Plan de Acción de Hipotecas Energéticamente Eficientes (EeMAP por sus siglas en inglés), financiado por la Unión Europea junto con la colaboración de bancos y otras organizaciones pertenecientes al sector inmobiliario, como tasadoras, expertos en materia energética del área de la construcción o las administraciones públicas.
Su intención es estandarizar un modelo de hipoteca que incentive a quién la solicite a mejorar la eficiencia energética del edificio o a adquirir uno que sea energéticamente eficiente.
Línea de acción de las hipotecas verdes: dos puntos clave
En primer lugar, la eficiencia energética se considera un parámetro que reduce riesgos para los bancos porque incrementa la capacidad de la persona que solicita el préstamo de utilizar el valor de la propiedad como garantía. De este modo se busca incentivar que el capital privado se invierta en propiedades energéticamente eficientes.
Para demostrar este punto, se ha creado el Portal y Protocolo de Datos de Eficiencia Energética (EeDaPP por sus siglas en inglés) cuya función es recopilar información de las hipotecas de edificios eficientes para desarrollar una metodología de análisis de las características reductoras de riesgos asociadas a la eficiencia energética.
En segundo lugar, se aumenta la capacidad de devolución del préstamo debido al aumento de ingresos consecuencia del ahorro en las facturas energéticas.
Actores implicados y sus roles
Las entidades bancarias que conceden las hipotecas tienen un papel principal dado que deben introducir la eficiencia energética en las conversaciones con los potenciales solicitantes y añadir los puntos mencionados anteriormente a los criterios de concesión de las hipotecas.
En este tipo de hipotecas, las entidades concederán una serie de condiciones ventajosas a aquellos clientes interesados en el mayor rendimiento y eficiencia energética de su vivienda, consistente en un interés más reducido o en mayores cantidades prestadas.
Entidades en España
El Green Building Council colabora con EeMAP en la interpretación y valoración del panorama nacional, propiciando encuentros con las entidades bancarias y financieras para establecer un orden de necesidades y definir aquellas características de la hipoteca destinada a la eficiencia energética.
Igualmente, a las entidades de crédito participantes, se les solicitará que aporten aquella información para medir el impacto de la eficiencia energética en el riesgo asociado al crédito; los bancos implicados deberán ajustarse a los indicadores empleados por los valoradores de RICS, los cuales exigen que sus informes recojan los datos de sostenibilidad del inmueble, para la mayor transparencia de la valoración.
Valoración de edificios energéticamente eficientes
La normativa de valoración ECO/805/2003, detalla que para la utilización del método de comparación (el más empleado por las sociedades de tasación para la valoración de inmuebles), es necesaria la existencia de un mercado representativo de inmuebles comparables, junto con datos sobre transacción y ofertas, que reflejen la situación actual del citado mercado.
La eficiencia energética de un inmueble es un valor tangible a la hora de realizar una valoración, al tenerse en consideraciones elementos o aspectos tales como la tipología de ventanas, puentes térmicos, aislamientos, instalaciones vinculadas a energías renovables, etc.
Desde Aguirre & Baeza consideramos primordial que en la valoración de un inmueble se consideren aspectos tales como la eficiencia energética, sostenibilidad y salubridad de los edificios, algo que será posible gracias a iniciativas tales como las hipotecas verdes financiadas por la Federación Hipotecaria Europea.
En Aguirre & Baeza trabajamos Tasaciones Oficiales, para solicitar préstamo hipotecario, así como en la evaluación energética de viviendas, necesaria para su venta y alquiler.
